Страхование Страхование имущества
Страхование имущества юридических лиц и граждан
Имущественное страхование – форма страхования, в которой объектом страховых отношений могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом юридическими и физическими лицами. Имущественное страхование является по своей страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы.
Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц.
Здания и сооружения по степени важности относятся к приоритетному имуществу. Страхователь имеет право свободно выбирать объект страхования, а именно он может застраховать:
все здания, которые расположены на его земельном участке; отдельные здания (лишь жилой дом или гараж); отдельные конструктивные элементы (только окна, дверь или крышу); здания, строительство которых не закончено.
Исключением из перечня объектов страхования являются строения, которые подлежат сносу, очень старые, аварийные, а также находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, сдвиги, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. В рамках страхования зданий не подлежит страхованию движимое имущество, которое там находится. Ответственность страховщика, страхующего здания состоит в возмещении убытков, которые возникли вследствие стихийного бедствия, несчастного случая, противоправных действий третьих лиц. При заключении договора страхования зданий, прежде всего, важно определить их стоимость. То есть дать соответствующую страховую оценку. На основании страховой оценки определяют размер страховой суммы, страхового платежа, а в случае уничтожения или повреждения зданий – размер убытка и страхового возмещения. В страховой практике применяют первоначальную и действительную стоимость зданий. Первоначальная стоимость – это стоимость здания, вычисленная согласно с существующими в данном регионе оценочными нормами. Действительная стоимость рассчитывается уменьшением первоначальной стоимости на сумму износа. В Украине страховая сумма определяется в отдельности для каждого здания, которое принимается на страхование, по договоренности страхователя и страховщика, но не может превышать соответствующей действительной стоимости здания. Если договор заключен на страховую сумму, которая меньше страховой оценки, страховщик несет пропорциональную ответственность, то есть страховое возмещение выплачивается в размере, меньше причиненных убытков, пропорционально к отношению: страховая сумма/действительная стоимость здания.
Страхователями домашнего имущества могут быть физические лица - собственники домашнего имущества. Страхованием охватывается разное имущество, которое принадлежит на праве частной собственности страхователю и членам его семьи, которые проживают вместе с ним и ведут общее хозяйство. Многочисленность объектов страхования предопределяет наличие большого количества событий, в случае которых выплачивается возмещение. Среди такого количества объектов страхования и страховых случаев предусматривают определенные ограничения относительно принятия домашнего имущества на страхование и объема страховой ответственности. Так, страхование не распространяется на разные документы, ценные бумаги, дензнаки, фотоснимки, комнатные растения и другое имущество, страхование которого ведется по другим правилам. Действие договора страхования в пространстве ограничено местом страхования. Охваченное страховой защитой домашнее имущество подлежит страхованию лишь по указанному в договоре страхования адресу, то есть месту проживания страхователя или расположения садового здания. Страховая сумма каждого застрахованного предмета домашнего имущества должна отвечать страховой оценке. Страховой оценкой может быть, согласованная сторонами страхования, соответствующая действительности или первоначальная стоимость имущества с учетом затрат, связанных с его спасением или приведением в порядок во время страхового случая. Страхование домашнего имущества осуществляется по принципу первого риска. В страховой практике применяются комплексные виды страхования. Самыми распространенными видами комплексного страхования является комплексное страхование зданий и домашнего имущества. Сущность комплексного страхования состоит в том, что по одному договору считается застрахованным не одно, а несколько видов имущества.
Страхование имущества предприятий и организаций осуществляется на случай его гибели или повреждения:
огнем (пожаром, ударом молнии, взрывом); стихийными бедствиями.
Дополнительно, по особому соглашению сторон, имущество может быть застраховано и от других рисков. Страховая сумма по договору страхования определяется по остаточной стоимости или определенной его части. В случае страхования имущества на полную стоимость, оно считается застрахованным, если:
здания, сооружения, передающие устройства, оборудование и прочие основные средства страхуются в размере остаточной стоимости; товарно-материальные ценности, как собственного производства, так и приобретенные страхователем, - в размере фактической себестоимости или по ценам приобретения; продукция в процессе производства или переработки – в размерах израсходованного сырья, материалов и вложенного труда; экспонаты выставок, музейные ценности, коллекции, антиквариат и т. п. – по стоимости, определенной по предъявленным страхователем документам или согласно экспертной оценке.
Страхователями при страховании сельскохозяйственных культур могут быть: сельскохозяйственные предприятия, арендаторы, фермерские хозяйства. Страхование распространяется на все виды сельскохозяйственных культур и насаждений. Объектом страхования является основная продукция культуры. Если культура дает несколько видов основной продукции, то все они считаются застрахованными. Страховая оценка урожая рассчитывается, исходя, из средней урожайности с 1 гектара за предшествующие пять лет и действующих цен, или из среднего урожая за пять лет, или лучших трех лет из пяти; урожайности, которая планируется или предусмотрена в договоре аренды. Наравне с потерями от гибели или повреждения урожая, возмещаются также убытки, связанные с пересевом или подсевом культур после стихийных бедствий. При страховании многолетних насаждений объектом страхования выступают сами насаждения. Они страхуются по их полной балансовой стоимости.