Виды вкладов для населения и юридических лиц в банках России

Исследования экспертов свидетельствуют о том, что уровень доверия граждан к банковской системе в целом и депозитным операциям в частности возрастает. Для того чтобы разместить денежные средства на максимально выгодных условиях, необходимо разобраться, что собой представляет вклад, какие виды вкладов существуют и по каким признакам они различаются. Обо всем этом мы расскажем в данной статье. Также уделим внимание альтернативным способам сбережения средств, которые могут заинтересовать частных лиц.

Срочный вклад: сущность и основные характеристики

Вкладом или депозитом (от лат. depositium - вещь, отданная на хранение) принято называть экономические отношения, возникшие по поводу передачи денежных средств клиента во временное пользование кредитной организации с целью получения прибыли в виде начисленных процентов.

Вклады различаются между собой в зависимости от целого ряда характеристик:

  • Валюта вклада (рубли, иностранная валюта, мультивалютные счета).
  • Сроки размещения средств (вклады до востребования и срочные депозиты).
  • Условия снятия и пополнения вклада (с правом частичного снятия, без права частичного снятия; с правом пополнения, без права пополнения).
  • Процентная ставка. Она может быть фиксированной и «плавающей» (зависит от суммы на счету или срока хранения).
  • Условий начисления процентов (простой и сложный процент).
  • Режима выплаты процентов (периодичности): ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока вклада (эти условия прописываются в договоре).
  • В зависимости от статуса владельца счета (физическое или юридическое лицо).

В общем портфеле депозитов российских банков доминируют вклады физических лиц, более детально о которых мы расскажем далее. Кроме этого, дополнительно предлагаем ознакомиться со способами оценки надежности банков .

Вклады для физических лиц: наиболее выгодные предложения и особенности

Рассмотрим основные критерии, по которым классифицируют депозиты физических лиц, и выделим те их виды, которые являются наиболее выгодными.

1. По срочности:

  • Вклады до востребования. Фактически это банковский счет, на котором размещены денежные средства, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент без предварительного уведомления банка. В некоторых случаях в договоре прописывается обязательство клиента сообщить банку о своих намерениях за 2-3 дня, но делается это лишь для того, чтобы необходимая сумма средств была заранее приготовлена в кассе. Отличительная особенность данного вида вкладов – очень низкие процентные ставки (максимум 4-5% годовых при условии размещения крупной суммы). Особым видом вкладов до востребования являются чековые депозиты. В России чековое обращение лишь начинает развиваться, в то время как за рубежом чеки занимают первое место среди платежных средств, опережая даже пластиковые карточки.
  • Срочные депозиты - вклады, привлекаемые банками на определенный срок. Они наиболее выгодны для клиентов, так как предполагают максимальные ставки. Детальнее об этих депозитах мы расскажем в следующей статье.

2. В зависимости от валюты:

  • Вклады в национальной валюте. С учетом экономических проблем в США и странах Европы именно этот тип вкладов доминирует на рынке России. Ставки по ним максимальные и на сегодняшний день достигают 14% годовых.
  • Вклады в долларах и евро. В данный момент менее популярны, ставки по ним приблизительно одинаковы и достигают не более 7-8%. Такие депозиты могут быть выгодны тем людям, которые планируют выехать за рубеж или совершить крупную покупку, расплатившись при этом иностранной валютой.
  • Мультивалютные депозиты. Привлекательны тем, что вкладчик имеет право самостоятельно переводить средства из одной валюты в другую (обычно это рубли-евро-доллары). Такие вклады подойдут людям, которые хорошо ориентируются на валютном рынке и хотят зарабатывать на курсовой разнице.

3. В зависимости от порядка начисления процентов:

  • Простой процент. С указанной периодичностью сумма процентов перечисляется на текущий или карточный счет клиента. Выгодно, если вы заинтересованы в дополнительных средствах.
  • Сложный процент (вклад с капитализацией). Проценты с указанной периодичностью присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее. То есть, в следующем периоде процент начисляется уже на увеличенную сумму. Выгодно, если у вас нет нужды ежемесячно получать проценты, и вы стремитесь к максимальной выгоде.

4. По назначению:

  • Вклады общего назначения: такие депозиты может открыть любое физическое лицо.
  • Специализированные сберегательные программы, предназначенные для конкретных категорий граждан (предполагается документальное подтверждение своей принадлежности к указанной категории). Популярны программы для пенсионеров; детей (к примеру, накопительные вклады до достижения ребенком совершеннолетия); ипотечные (дают возможность скопить необходимую сумму для оплаты первоначального взноса по кредиту и получить ссуду на более выгодных условиях). Как правило, по специализированным программам банки предлагают более лояльные условия и максимально высокие ставки.

От вкладов для физических лиц существенно отличаются программы, предназначенные для юридических лиц. О них мы поговорим далее.

Вклады для юридических лиц: особенности и возможности для бизнеса

Депозиты для юридических лиц – специальные вкладные счета, открываемые банком для компаний и индивидуальных предпринимателей, по которым начисляется определенный процент на остаток средств. Они используются для временного размещения свободных средств юридических лиц. Обычно компаниям предлагаются срочные депозиты (срок не превышает 6-12 месяцев).

В зависимости от условий истребования средств, депозиты для юридических лиц могут быть отзывными и безотзывными. Обычно при досрочном расторжении вклада, как и в случае с физическими лицами, вкладчикам пересчитывают проценты, исходя из ставок, предназначенных для счетов до востребования. Об открытии депозитного счета, также как и об открытии расчетного счета, юридическому лицу необходимо уведомлять налоговые органы, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Ставки по вкладным счетам юридических лиц на данный момент значительно ниже, чем по депозитам физических лиц, и не превышают 8-9% годовых. При этом следует учитывать, что вклады юридических лиц не подпадают под систему страхования вкладов. о которой мы детально рассказывали в следующей статье .

В заключение уделим внимание альтернативным способам сбережения средств, которые могут быть выгодными для отдельных категорий граждан.

Альтернативные способы сбережения и накопления средств

Существует 2 наиболее приближенных к депозитам, но в то же время и отличных от них, способа хранить свои сбережения – это сберегательные сертификаты, которые сейчас выпускает Сбербанк, и обезличенные металлические счета .

Сберегательные сертификаты представляют собой письменное свидетельство банка о размещении вкладчиком денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение суммы вклада и процентов по истечении оговоренного срока. Их могут использовать как физические, так и юридические лица. Номиналом сертификата может быть только российский рубль. Все сертификаты являются срочными, а главное их преимущество заключается в высоких ставках, которые предлагаются клиентам. Недостаток всего один – сертификаты на предъявителя не подпадают под программу страхования вкладов.

Альтернативой сертификатам является вклад в драгоценных металлах (обезличенный металлический счет, ОМС). Зачисление на ОМС и выдача могут осуществляться непосредственно драгметаллом или же деньгами (при этом банк покупает/продает металл за рубли или валюту по текущему курсу). Доходность таких вкладов в 2009 году составляла около 30%, но сейчас существенно сократилась. Их недостаток заключается в том, что на них не распространяется действие системы страхования вкладов.

Более детально об альтернативных способах сбережения средств мы расскажем в следующих статьях, уделив внимание процессу вложения денежных средств, преимуществам и недостаткам каждого их описанных вариантов.